важны для общества, чтобы допустить такое совмещение. Процесс очищения банков от посторонней деятельности может быть достаточно болезненным для банков, так как уж очень к этому привыкли все. Но он неизбежен. И в качестве примера почти оптимального соответствия банка своим функциональным обязанностям мы не можем не привести отечественный опыт – опыт советских банков.
Электронно-денежное обращение повышает значение информационного администрирования в банке и создания соответствующих уровней доступа. Вот почему, вместо существующей системы электронизации банков на основе универсальных компьютеров, должны быть созданы специальные банковские компьютеры, в которых программы обработки наиболее ответственной информации осуществляются с помощью не загружаемых, а встроенных настраиваемых программ – ПЗУ-программ.
Электронная банковская сеть
Банковская сеть – Интернет или Фидонет.
Перейдем теперь к вопросу построения единой универсальной электронной денежной сети.
В настоящее время в мире идет электронно-сетевое строительство темпами, которые потрясают воображение. Уже сейчас любой гражданин России (не говоря уж США или Европы) имеет возможность подключиться к всемирной сети Интернет или связанной с ней и общаться по сети со всем миром. Таким образом, проблемы создания электронных сетей, охватывающих не только одну страну, но даже весь мир, в основных чертах уже решены.
Очевидно, что проблема построения денежной электронной сети, клиентами которой будут наиболее богатые в настоящее время организации – банки – не представляет никаких технических или финансовых проблем.
Каким условиям должна отвечать денежно-банковская сеть? По этой сети должен распространяться самый ценный информационный продукт – деньги. Поэтому главные требования к электронно-денежной сети состоят в ее надежности, достоверности, недоступности для несанкционированного доступа. Для денежной информации характерен более чем скромный объем. Полное описание денежной операции, например, пересылки денег, имеет объем не более 1 килобайта. Если банк совершает даже тысячу операций в сутки, то весь его операционный день составит поток сообщений емкостью 1 мегабайт, что даже при стандартных линиях звуковой связи (телефонных линиях) с пропускной способностью 19.2 килобайта в секунду займет около минуты. И нужно учесть, что современные каналы, отнюдь не недоступные банкам по цене, имеют пропускную способность до 45 мегабайт в секунду. Таким образом, проблема объема передаваемой информации для денежной системы не стоит.
В современных сетях выделяется несколько методов доступа в сеть. Наиболее современным методом доступа является прямой доступ – on-line доступ, когда вы можете со своего рабочего места «ходить» по всей сети, входить в любые компьютеры, которые предоставляют такую возможность. Это наиболее сложный и дорогой вид доступа. Наиболее простой вид доступа – электронная почта, или off-line доступ. Вы посылаете в сеть свое письмо, и оно идет по сети от одного узла до другого, пока не дойдет до адресата.
Для электронно-денежной сети on-line доступ не требуется и даже недопустим, так как не позволительно никому вторгаться в банк. Для этой сети приемлем лишь off-line доступ, самый простой способ доступа.
В настоящее время ведутся работы по использованию, к примеру, сети Интернет или других сетей подобного же рода для целей создания денежно-банковской сети. Думается, что это совершенно неверный подход. Существующие сети создаются прежде всего из требования обеспечения максимальной пропускной способности, защищенности сети отводится второстепенная роль. Эта задача переложена на самих пользователей, сеть их никаким образом не защищает либо защищает в минимальной степени.
Полное несовпадение задач и особенностей существующих сетей с потребностями денежной сети ставит задачу создания специализированной электронно-денежной сети, используемой исключительно банками и никем иным. Конечно, это вовсе не означает, что банк не может использовать для чисто информационных целей и иные сети, но денежная информация должна перемещаться исключительно по специализированной электронно-денежной сети, не связанной ни с какими иными сетями, в которой защита осуществляется прежде всего на сетевом уровне.
Рассмотрим теперь, как же должна быть построена специализированная электронная денежная сеть?
Сеть определяется прежде всего своей архитектурой. В настоящее время известны две сетевые архитектуры. Наиболее известная и совершенная сеть Интернет имеет так называемую распределенную, или пленарную архитектуру. Она состоит из отдельных узлов, каждый из которых соединяется с некоторым количествам ближайших. При этом образуется планарная сеть, по которой от одного узла к другому и перемещается информация в системе доступа Email, либо производится установление виртуального канала связи между узлами в системе прямого доступа. Между двумя точками этой сети существует большое количество путей. Для установления наиболее выгодного пути в каждом узле имеется очень сложная программа-маршрутизатор. Это весьма совершенная сеть, которая обладает большой живучестью, возможностями неограниченного расширения, быстротой, многообразием услуг, но защищенность ее чрезвычайно низка. К примеру, взломав защиту единственного компьютера, можно от лица этого компьютера войти в другие компьютеры, из этих компьютеров в другие и так далее. Даже одно слабое звено в этой сети способно иметь катастрофические последствия, особенно если в результате такого вторжения имеется возможность похищать крупные суммы денег.
Второй тип сети – сеть с иерархической архитектурой. Так реализована всемирная любительская сеть Фидонет (или просто Фидо), которая также охватывает весь мир и по своим масштабам сравнима с Интернет. В ней сообщения движутся по иерархическому дереву. Сообщение посылается на узел. С этого узла оно пересылается либо адресату, если он подключен к тому же узлу, либо в районный узел. С районного узла оно может быть переслано на другой рядовой узел, если последний подключен к тому же районному узлу, либо на городской узел. Если сообщение идет, к примеру, между континентами, то сообщение перемещается по дереву узлов, пока не попадет в межконтинентальный узел, откуда начинает спуск вниз вплоть до узла адресата.
Скорость распространения сообщений при иерархической архитектуре сети существенно ниже, чем при планарной. Но для денежной сети она и не имеет большого значения. Ведь перевод денег за секунду из Калининграда в Якутию вовсе не требуется. Если придут на другие сутки – уже отлично. Ниже и возможности такой сети, например, в ней невозможен прямой доступ, основной способ сообщения в ней – электронная почта. Но именно этот вид доступа и нужен для специализированной денежной сети. Зато возможности защиты здесь существенно выше. Ведь между любыми двумя узлами существует один и только один путь. И защитить его куда проще, чем громадное количество возможных путей в интернетоподобной архитектуре. Таким образом, для электронной денежной сети иерархическая архитектура представляется единственно допустимой.
В настоящее время банковская система по отношению к счетным деньгам представляет собою также сеть (правда, не электронную). Строго говоря, в идеальной двухуровневой банковской системе ее архитектура также иерархична, где на первом уровне находится единственный банк – центральный банк страны, на втором – все остальные (коммерческие) банки. Все переводы денег между банками
